消费，一头连着国民经济发展，一头连着百姓生活的衣食住行，是畅通和推动国内大循环的重要引擎。为了进一步释放居民消费潜力，今年二季度以来，各家银行利用渠道、平台以及支付等优势，积极参与到各地政府消费券的发放和使用工作中，给市民带来了诸多福利。

近日，国务院常务会议部署了推动降低企业融资成本和个人消费信贷成本的措施，加大金融支持实体经济力度。会议提出，要发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。

业内专家认为，一直以来，降低企业融资成本的相关政策措施持续推进，而降低个人消费信贷成本的提法则比较罕见，本次国务院常务会议释放出从投资与消费两端同时发力的政策信号。

聚焦日常生活场景开展消费让利

自新冠发生以来，发放消费券成为了促进消费回补和潜力释放、拉动经济恢复发展的有效措施。各家银行积极承接消费券的发放工作，坚持“降费不降服务”，助力减轻实体经济经营成本和金融消费者负担。

“消费券是经实践检验行之有效的促消费手段，能够发挥杠杆作用，撬动更大的消费支出，在确保消费者享受实惠的同时发挥了促消费、稳经济的效果。”星图金融研究院副院长薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示。

业内专家认为，虽然目前银行的消费优惠活动在消费者和商户两端的覆盖较为全面，但其运营手段和“玩法”的迭代往往相对滞后。

“作为消费券发放渠道，银行可以在与政府联动的基础上加大运营创新，将消费券与银行存量营销费用相结合，借助消费券的流量热度和杠杆作用实现营销费用支出的效果最大化。”薛洪言建议。

“金融+科技”双驱动释放消费“新活力”

值得关注的是，在各大消费活动的背后，离不开金融和科技力量的“双驱动”作用。

“尤其是进入数字支付时代，银行可以依托‘大云智移’技术，创新消费场景，对消费者进行精准画像，针对不同消费习惯和消费特点推出有针对性的产品，从而加速消费升级提质。”

“金融科技不仅能够通过柔性的金融开放平台帮助银行对接丰富的消费场景进行获客，还可以帮助银行基于各种行业数据做好数据风控。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬在接受《金融时报》记者采访时表示，未来，在汽车消费金融领域，银行可以结合物联网技术开展线上线下一体化的风控探索，发展基于行为数据的消费贷款评分体系，积极探索基于位置、传感器的反欺诈技术研究，提升消费金融风控水平。

加速布局消费金融市场推动零售转型升级

近年来，商业银行在消费金融领域不断探索，消费金融业务逐步成为各行零售转型的重要抓手。

《金融时报》记者注意到，随着国家扩大内需、促进消费政策的不断完善，商业银行争相布局消费金融市场，区域性中小银行成为“主力军”。

据统计，在我国现有的30家消费金融公司中，共有26家获银行参股，其中有18家为区域性中小银行。此外，目前还有不少中小银行发出了消费金融牌照的申请。

薛洪言在接受《金融时报》记者采访时称，不同银行布局消费金融的侧重点不同，其中，中小银行主要有三方面考虑。

“一方面，区域性银行可借助消费金融牌照实现消费贷款业务的全国经营，拓宽业务空间；另一方面，银行自营消费贷更偏好中高资质客群，可借助消费金融牌照向下拓展普惠客群，实现差异化覆盖；此外，区域性银行还可以通过布局消费金融引入外部优质资源，通过让渡部分股权，在掌握控股权的前提下引入优质合作伙伴，通过股权纽带强化利益关联。”薛洪言认为。

2021年2月，银保监会印发了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。这也是商业银行明显加快消费金融领域布局力度的重要原因之一，“近两年，随着互联网小贷展业受限和增速放缓，消费金融牌照的相对竞争力显著增强。”薛洪言表示。

来源：中国金融新闻网